应该以司法方式终结信用卡全额计息

　　中评社北京6月10日电／6日，最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)向社会公开征求意见的公告，被视为信用卡霸王条款的全额计息规定有望成为历史。

　　东方网发表时评人张立美文章称，从银行借钱消费，既要还本金，还要还利息，这天经地义，无可厚非。但一直以来，银行业对信用卡采取的是却是“全额计息”模式，这就对消费者很不公平，严重损害了消费者的权益，饱受消费者诟病。

　　所谓“全额计息”，是指信用卡持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，产生了部分未还清的欠款，发卡银行不是按照未还清的欠款金额计算利息，而是按照从消费之日到还清全款日的全部欠款金额计算利息，利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。举个最简单的例子，你使用信用卡透支了1万块钱，你在规定的还款期限内还了9999元，还有一块钱忘记还，对不起，银行在收取欠款利息的时候，按照你透支的1万元计算，而不是按照你还没有还的那1块钱计算，这于情于理都都说不通。所以，中央电视台《今日说法》主持人李晓东才觉得很不公平、很不合理，才为了几百块钱利息与银行打了一场官司，并最终赢得了官司。

　　实际上从法律角度说，信用卡“全额计息”本来就没有法律依据，完全是银行业自创的规定，只不过是利用自身的强势地位，逼迫消费者接受罢了。

　　文章指出，但是，消费者胜诉的个案，并没有叫醒假装睡觉的银行业及其主管部门，没能彻底终结银行业信用卡“全额计息”模式，只有少数几家银行主动终结了信用卡“全额计息”模式，大多数银行仍然继续采用信用卡“全额计息”模式。因为选择为利息与银行打官司的消费者终究属于少数，绝大多数消费者老老实实的按照银行要求偿还利息，银行继续采取信用卡“全额计息”模式，能为其增加利润。而且，判例法在我国不是正式法源，不能作为法院判决的依据，使得不是每一起信用卡“全额计息”纠纷官司，最后获胜的都是消费者，吃亏的消费者选择打官司有可能会面临败诉的风险，并非一定会赢得官司。

　　最高人民法院拟对“全额计息”引发的纠纷认定作出统一规定，并提供了两种方案。可以预见，不管最终采纳哪一种方案，都意味着一旦消费者与银行之间因信用卡“全额计息”发生纠纷而打官司，法院判决都将支持消费者的诉求，而不支持法院的诉求。这实质上就是在银行及其主管部门不主动终结信用卡“全额计息”的现实背景下，以司法倒逼的方式终结信用卡“全额计息”，让信用卡“全额计息”成为历史，这体现了司法保护社会公平正义的。

　　文章认为，在最高法要以司法方式终结信用卡“全额信息”的现实之下，银行业不妨以此为契机，全面检省，主动让信用卡“全额计息”寿终正寝，推出更为科学、合理的信用卡计息规则，而不是逼得消费者屡屡为信用卡“全额计息”与银行打官司。

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